Previous Entry Share Next Entry
Политэкономия на пальцах XV. Потребительское кредитование
Солнечно
dzeso
Сначала о том, что такое кредитование вообще. Часто и об этом сейчас имеют смутное представление, но ожесточенные споры на счет того благо али зло кредиты есть наблюдаются регулярно. Так вот, сам по себе кредит он ни хорош, ни плох. В товарной форме появился он еще до возникновения денег и сущность его проста:

  • Допустим, у меня есть что-то, что пока мне не нужно, но нужно кому-то еще, и я на определенных условиях даю этим временно попользоваться.

Вот собственно и вся сложность. С развитием экономики усложнялись и кредитные отношения. И уже в первых цивилизациях древнего мира, возникало специальное законодательство, регулирующие кредитную деятельность.
Но сами по себе потребительские кредиты, то есть кредиты, выдаваемые на приобретение предметов потребления, это относительно недавнее изобретение. В том виде, в каком мы знаем это сейчас, потребительские кредиты появились в США в 20-30 годы, но массовое распространение получили уже после второй мировой войны. И вот тут мы подходим к главному, ради чего собственно и начали разговор о потребительских кредитах.
Почему они начали получать такое распространение после войны, и почему сейчас говорят о каком-то кризисе потребительского кредитования?
Если вернуться к главе "о неизбежности системных кризисов в капиталистической модели", так там мы выяснили, что корнем зла является постоянно ускоряющийся разрыв между стоимостью рабочей силой и стоимостью товаров на рынке. Так вот, потребительский кредит стал средством, с помощью которого этот разрыв можно было на какое-то время нивелировать. Поясню на примере:

  • Я получил зарплату в 100 рублей, а товаров хочу купить на 150. Пусть для простоты кредит я могу брать беспроцентный. И тут уж либо на 50 рублей товар останется невостребованным, либо мне дадут кредит в 50 рублей и я куплю все, что хочу. Пока кредит совершенно "нормальный". Допустим я покупаю телевизор,  который прослужит мне 3 года. Уж за три года с зарплаты, не напрягаясь расплачусь.

Так сначала и было.

  • Но вот допустим, я решил купить квартиру, а это 30 тысяч рублей, или больше 50 лет тратить половину зарплаты только на выплату кредита. Такой кредит мне бы дали только под залог какого-то имущества, например этой же самой новой квартиры, которая бы принадлежала банку, пока я не расплачусь. И это тоже был бы "нормальный" ипотечный кредит.

А тем временем «разрыв» при каждом экономическом цикле продолжает расти, и для того, чтоб экономика не останавливалась, надо выдавать все больше и больше кредитов.
Сначала они будут полностью хорошие, обеспеченные, на крупные покупки или товары длительного пользования, потом наступает время, когда обеспеченных кредитов экономике начинает не хватать, и начинают выдавать "полуобеспеченные", из расчета гипотетических будущих заработков.  Но со временем и этого начнет не хватать, а ведь люди уже привыкают жить в кредит. Их ведь постоянно убеждают, что так правильно, что так и надо:
И тогда начинают выдавать черте-какие кредиты, лишь бы сейчас потребление не снижалось. Ну и рано или поздно экономика проходит точку невозврата, когда набранные кредиты уже физически невозможно отдать, и мы получаем то, что имеем сейчас.
В это конечно сложно поверить, бо рекламы блестят, айфоны продаются, "зеленые ростки" появляются…

Но системные кризисы они всегда так и приходят, незаметно, и вроде вчера было еще все хорошо, да сегодня вроде ничего так, нормально, только вот в новостях говорят про какой-то "фискальный обрыв", про какую-то рецессиию,  про объемы токсичных активов и страны банкроты, про объемы допустимого "печатания" денег и так далее. А ведь это не что иное, как обсуждение: "А что теперь делать-то? Как выкручиваться?".
Понятно, что никто в здравом уме не хочет обрушения мировой экономики. Ну и как-то властьимущие пытаются найти решение, но не уверен, что оно есть, хотя пока, так или иначе полномасштабный бадабум получается сдерживать. И все же когда-то отложенный кризис должен разразиться, весь вопрос в том как и в какой форме.

Конечно, современная кредитная система неизмеримо сложнее устроена, чем мной описано. В тексте дана лишь принципиальная схема, чтоб хотя бы элементарное представление возникло о потребительском кредитовании и роли оного в современной экономике. Ну и чтоб особо талантливые, начитавшись интеренту, хотя бы не попадали в подобные идиотские ситуации:

"АРТЕМ.
26 лет, безработный

124.04 КБ
МЕСЯЧНАЯ ЗАРПЛАТА: непостоянные заработки
ПРЕДМЕТ КРЕДИТА: романтический вечер для девушки
СУММА КРЕДИТА: 300 000 рублей


«Я флиртовал с подружкой своей девушки. А моя девушка не поняла, что
это шутка, и бросила меня. Я вымаливал у нее прощение, но она не
отвечала. Помог друг. Он работал в банке и без проверок через знакомых
менеджеров оформил мне кредит. Я взял 300 000 рублей. Решил вернуть
девушку во что бы то ни стало. Подъехал к ее дому на Maybach, подарил
101 розу за 10 000 рублей, колечко с бриллиантами за 80 тысяч. Покатал
на лимузине на 40 тысяч, вручил карточку в спа-салон за 40 тысяч,
заказал ВИП-столик в ресторане за 30 тысяч, а на оставшееся купил ей
кофточек в „Охотном ряду“. И она меня простила. Но через месяц все равно
ушла. Расплачиваться с банком мне, понятное дело, нечем, а оттуда
звонят и угрожают отнять машину»."

Читать остальное истории со всякой лексикой.

Вот собственно, верно, и все о политэкономическом ликбезе. В следующий раз подведем итоги, и разберем на примерах, как можно на практике использовать приобретенные знания.

К оглавлению

?

Log in

No account? Create an account